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《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，21日正式公布。這意味著我國(guó)多了一種養(yǎng)老金繳存模式。根據(jù)這一《意見》，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年繳納的上限為1.2萬元，這筆資金將由金融機(jī)構(gòu)投資于儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等穩(wěn)健型投資品種。

目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大類別：第一種就是大家最熟悉的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二種是企業(yè)年金，也叫補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三種是個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面最廣，但保障水平有限。企業(yè)年金并非每家企業(yè)都有，能保障的人數(shù)較少。至于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障程度，則完全依靠個(gè)人的認(rèn)知水平和經(jīng)濟(jì)能力。因此，此時(shí)建立個(gè)人養(yǎng)老金制度，對(duì)于完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系、提升保障水平，非常必要，也正逢其時(shí)。有利于加快構(gòu)建養(yǎng)老金、資本市場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的格局。

個(gè)人養(yǎng)老金的制度設(shè)計(jì)，符合居民的實(shí)際情況。國(guó)人普遍有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，而個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)上是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也順應(yīng)了大眾的心理。個(gè)人養(yǎng)老金每年繳納上限為1.2萬元，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很合理，相當(dāng)多的人都能承受，既避免了在短期內(nèi)給個(gè)人造成經(jīng)濟(jì)壓力，又不至于在領(lǐng)取時(shí)差異過大，造成貧富差距。

個(gè)人養(yǎng)老金不僅是對(duì)將來養(yǎng)老的未雨綢繆，也是居民資產(chǎn)保值增值的好途徑。根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的資金，用于購(gòu)買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。從主觀上說，廣大居民中具備豐富金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)的人并不多;從客觀上看，近一兩年眾多金融產(chǎn)品的收益率并不理想。相對(duì)于市場(chǎng)上現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等，個(gè)人養(yǎng)老金的投資范圍經(jīng)過國(guó)家的嚴(yán)格篩選，具有運(yùn)行安全、成熟穩(wěn)定、長(zhǎng)期保值等優(yōu)點(diǎn)。這一優(yōu)勢(shì)有助于穩(wěn)定大眾的投資心理，對(duì)居民和金融機(jī)構(gòu)都是有利之舉。

要鼓勵(lì)和推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展，還需要金融機(jī)構(gòu)推出更穩(wěn)健更豐富的金融產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金從繳納到領(lǐng)取，一般情況下要經(jīng)歷很長(zhǎng)的時(shí)間，這就要求個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期增值，用通俗的話來說就是要跑贏物價(jià)漲幅。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更貼近居民的需求，搭配更合適的投資標(biāo)的，及時(shí)做好跟蹤管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，盡可能地提高個(gè)人養(yǎng)老金的收益率。

隨著我國(guó)正式步入老齡化社會(huì)，居民養(yǎng)老問題日益凸顯。個(gè)人養(yǎng)老金制度的推行，是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的進(jìn)一步完善。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的《2020年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》，截至2020年11月1日零時(shí)，全國(guó)60周歲及以上老年人口26402萬人，占總?cè)丝诘?8.70%。個(gè)人養(yǎng)老金制度與現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)方式互相補(bǔ)充，形成了多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。對(duì)此，我們應(yīng)該對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展保持足夠耐心，相信隨著個(gè)人養(yǎng)老金等養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不斷完善，我國(guó)社會(huì)保障網(wǎng)必將越織越密、越織越牢。(王俊勇)